Мы уже рассказывали о том, как внедрить программу заботы о сотрудниках. А добровольное медицинское страхование (ДМС) — один из ключевых элементов такой программы.
Предложений на рынке немало: можно собрать ДМС на любой вкус и бюджет. О том, как застраховать своих сотрудников и не разориться, мы поговорили с Анастасией Филипьевой. Раньше она работала в Skyeng на позиции Head of HR-Operations, а теперь занимается проектной деятельностью, в том числе внедрением программ добровольного медицинского страхования.
Анастасия объяснила, как выбрать провайдера медицинских услуг, согласовать бюджет с бизнесом, чем наполнить программу ДМС и по каким критериям оценивать ее эффективность. А еще она поделилась таблицей с коммерческими предложениями на 2023 год — этот инсайд будет полезен эйчарам, которые как раз выбирают страховую компанию.
Анастасия Филипьева, экс-Head of HR-Operations в SkyEng
Что такое ДМС и как он работает
ДМС — это добровольное медицинское страхование, которое позволяет получать медицинские услуги в частных клиниках.
Зачем оно нужно работодателю:
- В качестве инструмента конкурентной борьбы за таланты: скорее всего, при прочих равных кандидат выберет оффер с ДМС.
- Показать сотрудникам и кандидатам, что компания устойчива и уверена в себе на ближайший год — на такой срок обычно заключают договор страхования.
- Продемонстрировать заботу о сотрудниках. Все мы работаем за деньги, но приятно, когда работодатель беспокоится о твоем здоровье.
- Сократить количество больничных. По моему опыту, если в компании есть ДМС, то сотрудники лучше следят за своим здоровьем и реже болеют.
Для работника добровольное медицинское страхование — это повод обратить внимание на свое здоровье. Причем он может не только лечиться от болезней, но и заниматься профилактикой: во многие программы входит массаж, прививки, услуги психолога, гигиена полости рта.
Виды программ ДМС
Когда я обращаюсь в страховую компанию за коммерческим предложением, то прошу прислать три варианта:
- Стандартная программа — лечение в клиниках базового уровня.
- Премиум — к обычным клиникам добавляется несколько дорогих вроде MedSwiss или МЕДСИ.
- Вип — обслуживание только в лучших и самых дорогих клиниках. В основном по этой программе страхуют топ-менеджеров.
Как правило, программы различаются только набором клиник, куда можно обращаться, и порядком согласования услуг. Например, по вип-полису могут разрешить сделать МРТ или КТ без проверок и одобрений, а на более простом тарифе придется потратить время на согласование.
Что может входить в пакет ДМС
На любом тарифе можно собрать подходящий пакет услуг — от его наполнения зависит стоимость полиса. Это как конструктор: добавляем вакцинацию, экстренную госпитализацию, телемедицину и сессии с психологом, убираем чекапы и стоматологию.
Какие услуги могут входить в ДМС:
- амбулаторно-поликлиническая помощь;
- телемедицина — онлайн-консультации врачей;
- инструментальная и лабораторная диагностика;
- круглосуточная травматологическая помощь;
- полис путешественника;
- экстренная госпитализация;
- вакцинация;
- услуги психолога;
- стоматология;
- аптечка в офис;
- вызов врача на дом;
- массаж;
- чекап;
- второе медицинское мнение;
- страхование родных;
- лечение онкологии;
- ведение беременности;
- присутствие врача в офисе компании;
- оформление справки в бассейн.
Опции по лечению онкологии, ведению беременности и присутствию врача в офисе используют редко: они резко повышают стоимость страховки. Это неполный список: рынок не стоит на месте, все время появляется что-то новое. Например, в период пандемии в АльфаСтраховании предлагали дополнительно страховку от ковида. Человек получал выплату, если переболел коронавирусом, пусть даже бессимптомно.
Практически в любой пакет страхования входит телемедицина и помощь психолога. Телемедицина — это хороший вариант для удаленных сотрудников и тех, кто уехал из России. Но нужно понимать, что онлайн-консультации не заменят очный прием. Однажды я заболела, но не могла добраться до врача, потому что сидела с маленьким ребенком. Я воспользовалась телемедициной: созвонилась с доктором, покашляла в трубку и получила рекомендации. Но врач заметил, что диагноз так не ставится и нужно все равно попасть на очный прием.
На какой срок можно оформить полис
Обычно работодатель подписывает со страховой компанией договор на 12 месяцев. Если сотрудничество прошло удачно, то в конце срока действия его перезаключают. В рамках этого договора на каждого сотрудника оформляется отдельный полис.
Сколько стоит ДМС
Годовой полис по самой базовой программе без лечения зубов и экстренной госпитализации обойдется в 15 000–18 000 ₽ на каждого сотрудника. Если добавить стоматологию, стоимость вырастет в среднем на 3000–5000 ₽.
ДМС полностью или частично оплачивает работодатель, но бывают исключения. Например, на моей прошлой работе сотрудники сами покупали себе полисы: одним разовым платежом или постепенными вычетами из зарплаты. Мы только договорились со страховой компанией, чтобы им предоставили корпоративные цены. Если бы работники пришли «с улицы», то стоимость была бы гораздо выше.
Если страховку финансирует работодатель, то оплата вносится каждый квартал — сумма дробится на 4 платежа. За сотрудников, которые присоединились к программе посреди года, идет доплата к ежеквартальному платежу.
В первый год я с трудом набрала желающих застраховаться за свой счет. Но вскоре их число начало расти в геометрической прогрессии. Когда я собирала фидбэк по программе, многие ребята благодарили: «Слушай, я наконец-то занялся своим здоровьем. Спасибо за ДМС». Это при том, что компания просто дала им возможность приобрести полис по выгодной цене.
Еще ценообразование зависит от того, насколько активно ваши сотрудники пользуются ДМС. Страховая компания для себя рассчитывает сумму, которую она готова потратить на ваших работников. Если сотрудники существенно превысят этот лимит, то у страховой компании возникнет убыточность. Тогда на следующий год она может увеличить стоимость, заложив в нее повышающий коэффициент.
Кого нельзя застраховать
Страховать можно любых сотрудников. Но чаще всего ДМС не охватывает лечение хронических болезней. Первый и, возможно, несколько последующих врачебных приемов останутся в рамках страхования, но как только заболевание квалифицируют как хроническое, придется платить дополнительно.
Также обычный ДМС не касается ведения беременности. Раньше можно было добавить в программу несколько квот для беременных, но сейчас, насколько я знаю, страховые компании от этого отказались.
Как оформить корпоративный ДМС
Изучить рынок
Сначала нужно оценить рынок, чтобы понять, о каком бюджете стоит разговаривать с руководством. Для этого инициатор внедрения ДМС — обычно это кто-то из HR-подразделения — запрашивает коммерческие предложения (КП) разных страховых компаний и составляет сводную таблицу.
Например, я заполняла такую таблицу с предложениями на 2023 год:
Согласовать проект с руководством
В переговорах с бизнесом рекомендую делать упор на том, что ДМС — это забота о сотрудниках, инвестиция в их здоровье и производительность. Люди реже болеют, эффективнее работают и приносят больше пользы компании.
Еще один рабочий аргумент — о конкурентном преимуществе на рынке труда. Чтобы заполучить лучших специалистов, нужно создать для них соответствующие условия. Если у конкурентов нет ДМС, а у вас есть, то вы в более выгодном положении.
На все ваши аргументы руководитель может заявить: «Давайте когда-нибудь потом, сейчас нет финансов». Тогда предложите вариант с частичным финансированием: одну половину стоимости полиса платит работник, другую — работодатель.
Если в ответ вы все равно слышите: «Дорого!», то остался последний козырь: ДМС полностью за счет работников. Это тоже приятный бонус для сотрудника, так как для человека с улицы такая страховка будет стоить в 2–2,5 раза дороже. Как правило, руководители сразу соглашаются, когда узнают, что платить не надо.
Выбрать страховую компанию
Мои критерии выбора:
- Активность компании в информационном пространстве. В первую очередь ориентируюсь на страховые, которые на слуху: СберЗдоровье, BestDoctor, АльфаСтрахование, РЕСО-Гарантия. Недавно я познакомилась с сервисом Checkme — он активно развивается в странах СНГ, что актуально в ситуации с массовой релокацией.
- Отзывы эйчаров из других компаний.
- Технологичность. У страховой компании должен быть сайт и мобильное приложение, через которое удобно оформлять медицинские услуги.
Не стоит слишком полагаться на отзывы незнакомых людей в интернете. По любому продукту или услуге можно найти как положительные, так и отрицательные мнения. Всегда будут недовольные, каким бы замечательным ни был сервис.
Люди могут оставлять негативные отзывы из-за непонимания, что такое ДМС и как оно работает. Многие думают, что полис ДМС — это безлимитный сертификат на любые медицинские услуги. Но это не так.
Например, человек решает сдать анализы на всякий случай, не согласовав это со страховой компанией. Или его заболевание признают хроническим: это нестраховой случай. Ему вполне по делу отказывают в каких-то процедурах или просят доплатить, а он, не разобравшись, пишет гневный отзыв.
Договориться с провайдером об условиях страхования
Цена в коммерческом предложении не окончательная — можно торговаться. Например, некоторые страховые компании любят демпинговать, чем я несколько раз пользовалась.
Типичное «выбивание» скидки выглядит так:
Страховая компания: А почему?
Эйчар: Они дают более выгодную цену.
Страховая компания: А сколько? Пришлите их коммерческое предложение, мы перебьем эти условия.
Эйчар: У них 15 000 ₽ за годовой полис — вот КП.
Страховая компания: Хорошо, мы готовы предложить 14 900 ₽.
Еще обратите внимание, прописана ли в договоре со страховой компанией возможность «открепления» сотрудников. Если да, то можно перестать платить за работника, который посреди страхового года уволился или переехал в другую страну.
Чек-лист по ДМС: как оформить
- Составьте список лидеров рынка добровольного медицинского страхования.
- Запросите у выбранных страховых компаний коммерческие предложения.
- Сформируйте сравнительную таблицу с информацией из коммерческих предложений, чтобы было проще сравнить условия и выбрать провайдера.
- Согласуйте с бизнесом бюджет программы и схему оплаты.
- Начните переговоры со страховыми компаниями, условия которых вам подходят. Постарайтесь договориться о скидке или о дополнительных «плюшках».
- Подпишите договор и оформите полисы на сотрудников. Рекомендую страховать только тех, кто прошел испытательный срок.
- Вносите плату каждый квартал. Если сотрудник уволился или больше не нуждается в полисе, то открепляйте его, чтобы не переплачивать.
Как оценить ДМС
Отзывы сотрудников — главная метрика, на которую стоит ориентироваться. Рекомендую собирать обратную связь каждые полгода. Первый раз — посреди действия договора страхования, чтобы выявить и исправить проблемы. Потом в конце срока, чтобы решить, стоит ли продолжать сотрудничество с провайдером медицинских услуг.
Если свыше 70% застрахованных сотрудников довольны качеством услуг, можно продлевать договор ДМС. Если же положительных отзывов менее 50%, то лучше подыскать другую страховую компанию.
Вот форма опроса, которой сама пользуюсь:
Выводы
- Зачем бизнесу ДМС:
- повысить лояльность сотрудников;
- получить козырь в борьбе за таланты на рынке труда;
- сократить количество больничных и повысить производительность труда;
- продемонстрировать стабильность, уверенность и готовность инвестировать в сотрудников.
- Программа добровольного медицинского страхования — это такой конструктор, куда можно добавить только нужные вам опции.
- Есть разные тарифы ДМС, которые различаются только набором клиник и сложностью согласования дорогостоящих медицинских услуг.
- Полис оформляется на 12 месяцев, оплата поквартальная.
- Если бизнесу не хватает ресурсов на запуск программы ДМС, то можно разделить эти расходы с сотрудниками.
- При выборе провайдера стоит ориентироваться на отзывы эйчаров из других компаний, известность и технологичность страховой компании. Лидеры рынка — СберЗдоровье, BestDoctor, АльфаСтрахование, РЕСО-Гарантия.
- Со страховой компанией можно торговаться: если продемонстрировать более выгодные коммерческие предложения конкурентов, есть шанс получить скидку.
- Отзывы сотрудников — главный критерий эффективности ДМС. Собирать обратную связь нужно как минимум в середине и в конце действия договора.
